Законно ли удержание банком суммы комиссии при закрытии счёта

Удержание банком комиссии при закрытии счета незаконно, если условие не оговаривается в договоре, не соответствует требованиям законодательства или не несет потребительской ценности. При подаче искового заявления суды, как правило, становятся на сторону истца и принуждают финансовые учреждения вернуть полученную сумму. Но так происходит не сразу и не всегда. Ниже рассмотрим, что по этому поводу говорит законодательств, а также рассмотрим судебную практику по этому вопросу.

Позиция закона

Закрытие банковского счета — услуга, подразумевающая прекращение сотрудничества с финансовым учреждением, и расторжение договора. Причины такого решения могут быть различными:

• Наличие более выгодного предложения.
• Желание поменять банк из-за постоянных конфликтов.
• Внутренние изменения в правилах работы финансового учреждения, не устраивающие клиента.
• Подозрение на прекращение работы банка в ближайшее время и т. д.

В роли инициатора может выступать и само финансовое учреждение или уполномоченные государственные органы при наличии на это законных оснований.

Базовые положения по закрытию банковского счета прописаны в глав 8 ФЗ №153 от 2 февраля 2021 года. Здесь указываются основания такого шага, а также последствия прекращения договора:

• Приходные / расходные операции больше не проводятся.
• В течение семи дней остаток возвращается клиенту по письменному запросу. В случае неявки в этот период в срок до 60 дней средства отправляются на специальный счет в Банке России.
• Клиент обязан передать в банк ненужные чековые книжки.
• При отсутствии средств на счету делается соответствующая запись с отметкой в книге регистрации.

Как видно, в ФЗ №153 нет ни слова о комиссиях. Кроме того, в ГК РФ, статье 859 (ст. 5, п. 1) сказано, что договор с банком может расторгаться по заявлению клиента в любой момент, а остаток средств возвращается в 7-дневный срок.

При рассмотрении вопроса о законности стоит учесть позицию ФЗ №395-1 от 2 декабря 1990 года. Здесь указано право банковского учреждения устанавливать комиссии по согласованию с клиентом за определенные услуги, к примеру, действия с денежными средствами. Эта информация должна быть указана в договоре между сторонами.

В разъяснении Банка России сказано, что финансовое учреждение вправе взимать комиссии при соблюдении следующих условий:

• Человек получает дополнительную услугу, которая не входит в состав имеющегося договора.
• Результатом предоставленной помощи является получение клиентом определенной потребительской ценности / блага.

Если в договоре с банком отсутствуют какие-либо упоминания о комиссии при закрытии счета, ее стягивание незаконно.

Как закрыть банковский счет без комиссии

Во избежание проблем с банком важно правильно подойти к закрытию счета. Общий алгоритм следующий:

• Подача заявления с просьбой закрыть счет: лично или через Интернет.
• Передача банку чековых книжек и аннулирование привязанных карт.
• Оплата суммы за обслуживания (если она взимается) на день подачи заявления.
• Обналичивание или перевод оставшихся средств на другие счета.
• Получение справки о закрытии расчетного счета.

При наличии претензий банковский счет аннулируется в 7-дневный срок. Дополнительно представители финансового учреждения могут потребовать паспорт заявителя, уставные документы или выписку из ЕГРЮЛ / ЕГРИП, приказ по компании о закрытии сета и т. д. Если в договоре имеется соответствующее условие, или при наличии подозрений на законность проведения транзакций банк требует выплаты комиссии. Без ее перечисления финансовое учреждение может отказать в закрытии или выполнить списание самостоятельно.

Когда банк идет на нарушение

Несмотря на позицию законодательства, банки пытаются обойти запреты. Часто они берут комиссии при закрытии счета в следующих случаях:

• В договоре имеется пункт о возможности изменения условий в одностороннем порядке.
• Операция клиента вызывает подозрения с позиции требований ФЗ №115.
• Соглашение содержит пункт о стягивании комиссии по закрытию счета с указанием размера.

Что делать в случае незаконного списания средств

При подписании договора важно читать условия и проверить на факт наличия комиссий, в том числе за закрытие счета. Сотрудник банковского учреждения обязан дать подробные пояснения по сути имеющихся расходов. При наличии сторонних платежей у клиентов имеется два пути:

• Согласиться с условиями договора и подписать его.
• Отказаться от предоставления услуг и обратиться в другое финансовое учреждение.

Наиболее сложный путь — подписать соглашение на имеющихся условиях, а впоследствии оспорить комиссию. Если при закрытии счета банк неправомерно списал средства в счет комиссионного платежа, необходимо:

• Собрать доказательства, которые бы подтверждали факт взыскания денег.
• Определить, за что именно был взят платеж.
• Обратиться в банк с претензией и требованием возврата денег из-за незаконности взыскания.
• Получить подтверждение получения претензии. На документе должен быть номер заявления и подпись работника.
• В случае отказа или отсутствия ответа в 30-дневный срок обратиться в ЦБ России или Роспотребнадзор.
• Если сделанные шаги не дают результата, остается оформить иск в суд и потребовать вернуть незаконно снятую комиссию.

В исковом заявлении необходимо отразить позицию, привести нормы законодательства, предоставить доказательства и предъявить требования (возврат комиссии). В качестве приложения может потребоваться приложение договора с банком.

Позиция судов: примеры

Судебная практика показала, что при рассмотрении подобных дел судьи учитывают ценность, которую несет предоставленная услуга. Также рассматривается возможность применения такого платежа в качестве комиссии за проведение межбанковской транзакции. Рассмотрим несколько ситуаций.

Пример №1

ООО подает заявление о закрытии счета и возврата оставшейся суммы в 1 000 000 рублей в другой банк. Финансовое учреждение требует у клиента доказательства, которые бы раскрывали суть деятельности и законность проведенных транзакций. Из-за отсутствия информации банк отказал в закрытии, а после предоставления документации по системе «банк-клиент», финансовая структура взыскала сумму в размере 100 000 р. Стянутая 10-процентная комиссия не была указана в договоре на момент оформления.

Представители ООО обратились в суд с требованием вернуть комиссию и проценты за использование чужих денег. Финансовое учреждение утверждало, что действовало с учетом ФЗ №115 из-за сомнительности операций / доходов клиента. Кроме того, договоре между сторонами указывалось право на менять тарифы без информирования клиента.

Дальнейшая ситуация развивалась следующим образом:

• Суд 1-й инстанции и апелляционный суд отказали в исковом заявлении. В своем пояснении они указали на возможность банка менять размеры комиссий в одностороннем порядке, что указано в договоре.
• Кассационный суд отменил принятые ранее решения и отметил, что 10-процентная комиссия не создает для компании какой-либо пользы, поэтому ее нельзя считать в качестве отдельной услуги. Функция по закрытию счета является обязанностью банка и частью условий договора.
• Суд 1-й инстанции пошел навстречу истцу и заставил банк вернуть комиссию.

Пример №2

Предприятие получило предупреждение от банка об остановке обслуживания расчетного счета с требованием написать соответствующее заявление. Клиент отправил требуемый документ, а также поручение на 15 млн рублей для проведения платежа по договору поставки для партнера. После проведения операции контрагент сообщил, что получил не всю сумму. Оказалось, что финансовое учреждение взыскало комиссионный платеж с перевода. Компания обратилась в суд с требованием вернуть деньги. В дальнейшем ситуация развивалась следующим образом:

• Суд 1-й инстанции и апелляционный орган отказали в исковом заявлении.
• Кассационный орган отменил их решения. Он указал, что прежние суды не рассмотрели вопрос ценности предоставленной услуги. Было указано, что банк выполнял условия договора и не выполнял каких-либо дополнительных шагов.

Что в итоге

Позиция закона однозначна — комиссия за закрытие счета незаконна, если она не несет какой-либо потребительской ценности и не прописана в договоре. Но даже при выполнении второго условия клиент вправе обратиться в суд и требовать возврата суммы. Даже если суды 1-й инстанции и апелляционные органы оказываются в исках, кассационные судебные структуры часто идут навстречу истцам и удовлетворяют их требования.